Нередки случаи, когда российские банки блокируют карту своим клиентам, которые совершают P2P-обмены криптовалют. Это может быть, например, вывод средств, заработанных на майнинге, оплата за ваши услуги в интернете или доход от криптовалютного арбитража.
При этом не имеет значения, какую криптовалюту вы меняли и какой именно платформой пользовались.
Помимо блокировки карты, клиенты банков часто сталкиваются с другими существенными проблемами, например, ограничением дистанционного обслуживания и уменьшением лимитов (вплоть до нуля). По сути они аналогичны блокировке счета.
Чаще всего с трудностями сталкиваются пользователи Сбербанка, Тинькофф, Райффайзенбанка, Альфа-банка. Это связано не тем, что эти банки лучше других соблюдают 115-ФЗ, а в лишь с тем, что они наиболее популярны среди населения.
Документы, запрашиваемые перед блокировкой
Закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, и финансированию терроризма» обязывает банки проверять любые поступления средств и запрашивать какие угодно документы в рамках внутреннего регламента.
Единого перечня документов не существует, и каждый банк составляет запрос на документы по своему усмотрению. В первую очередь их интересует источник происхождения средств и экономический смысл транзакций (кто получатель, кто отправитель и цель перевода). Одних объяснений при этом недостаточно, нужно предоставлять документы, подтверждающие ваши слова. В их число могут входить:
Уведомление о зарубежном счете (когда есть переводы между собственными счетами в России и в другой стране).
Выписки с других ваших банковских счетов.
Источник происхождения средств человека, выдавшего займ (если вы представили договор займа).
Скриншоты с криптобиржи, доказывающие, что аккаунт принадлежит вам, а также скрины транзакций и отчета PnL.
Цель займа (на что он брался), обоснование связи с человеком, доверившим займ, наличие официального дохода, который вы планировали использовать для погашения займа (запрашивают, если вы предоставили договор займа).
Цель транзакции (в случае зарубежных переводов).
Подтверждение зачисления средств от продажи недвижимости и их хранения перед сделкой (запрашивает Райффайзенбанк при предоставлении документов о продаже недвижимости или, например, машины).
Таким образом, единого списка нет, и каждый банк пользуется своей собственной политикой. Здесь силен человеческий фактор, и часто получается, что одни и те же документы могут устроить один банк и совершенно не устроить другой.
Зачем банки блокируют клиентов
Конечно, банкам невыгодно терять клиентов, блокировать и закрывать счета, получать негативные комментарии в сети. Но соблюдать 115-ФЗ они обязаны, как и предписания ЦБ.
При этом процесс не стандартизирован, и многое зависит от конкретного банка и сотрудника. Часто создается впечатление, что на стороне банка особо не вникают в ситуацию или задерживают ответ на любой вопрос на несколько недель.
Можно ориентироваться на Методические рекомендации Банка России «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц». Однако на практике, люди, которые их соблюдают, не застрахованы от блокировки, а те, кто не соблюдает – иногда могут длительное время выводить средства без последствий.
Это происходит по той причине, что сотрудники банков не занимаются ручным мониторингом операций. Это слишком трудоемкая задача. Вместо этого создаются программы, которые автоматически ищут подозрительные операции, а вот их уже и разбирает сотрудник вручную.
Софт у каждого банка разный, но алгоритмы в нем схожие. Так что теоретически если алгоритм вас не вычислил, то и блокировок не будет. Если же вы все же попали под мониторинг, дальнейшее предсказать сложно: бывает, что банк просто следует типовой процедуре, а бывает, что приходится постоянно приходить в банк, неделями ждать решений и постоянно сталкиваться с различными подводными камнями.
Последствия блокировки счета за криптовалютные транзакции
С какими-то серьезными последствиями после блокировки счета клиенты сталкиваются чрезвычайно редко, поэтому не стоит из-за этого слишком сильно волноваться.
Если вы поищете информацию по этой теме, то узнаете, что после блокировки в одном банке ЦБ может внести вас в черный список, и тогда вы больше не сможете открыть счет в другом банке. Однако это не совсем правда. На практике после 2018 года таких случаев не бывает. Раньше проблемы в других банках иногда возникали, но этот вопрос больше актуален для ИП и ООО, чем для физиков.
Кроме того, многие боятся, что после блокировки будут вынуждены закрыть счет и заплатить за вывод средств с него огромную комиссию – порядка 20%. Раньше так и было, в 2021 году суд признал эту практику незаконной, и больше банки так не злоупотребляют.
Что касается реальных последствий, а не «страшилок» из интернета, то их всего два:
Вы больше не сможете открыть счет в банке, который ранее вас заблокировал. Однако и это иногда можно исправить, повторно подав запрашиваемые документы спустя время.
После блокировки счета банк может передать информацию о вас в налоговую. Таких случаев немного, и замечен в них только Тинькофф. Если вы исправно платите налоги, то и проблем никаких от этого не будет.
Что делать, если вам пришел запрос на документы от банка
Каждый случай индивидуален, но если говорить о каком-то базовом алгоритме действий, то поступать стоит примерно так:
Получив запрос от банка по 115-ФЗ при операциях с криптовалютой, вам необходимо определиться, как вы планируете обосновать смысл совершаемых операций. Если вы получили 100 денежных переводов от разных людей, вряд ли подойдет объяснение, что это переводы от родственников, а продажа криптовалюты на 10 млн рублей – возврат займа. Вам точно не поверят.
Составьте письменное объяснение всех операций, сделав его максимально понятным и подробным. Размытые формулировки приводят лишь к дополнительным запросам или даже блокировке без разбирательств.
Сделайте скриншоты ордеров на криптобирже – каждого отдельно, если их немного, или списка, если много. Также понадобится скриншот страницы «Платеж» - «Способы вывода для P2P», поскольку здесь указано ваше ФИО. Это актуально для Binance, но на других биржах тоже обычно есть возможность сделать подобные скриншоты. Некоторые из них даже выдают справку о верификации аккаунта, к которой прилагаются нужные данные.
Подготовьте документы по происхождению ваших денежных средств. Это может быть справка 2 НДФЛ, декларация 3 НДФЛ, декларация о доходах ИП по УСН или документы по продаже квартиры или машины – договор, акт, подтверждение регистрации и получения средств. Документы могут быть на вас или ваших ближайших родственников.
Кроме того, часто клиенты банков предоставляют для подтверждения договор займа или дарения, но его нечасто принимают. Во-первых, все должно выглядеть логично (а не так, что совершенно чужой вам человек вдруг решил дать вам, безработному, займ на 20 млн или и вовсе подарил их). Если вы все же используете такой договор, к нему желательно еще иметь документы о происхождении средств человека, выдавшего займ (перечислены выше).
Каков шанс не получить блокировку после запроса и рассмотрения документов
Раньше дела часто решались в пользу клиента, если все документы предоставлены, как положено. Сейчас, даже при условии корректно оформленного ответа на запрос, гарантировать положительное решение нельзя. К тому же, с каждым банком есть свои нюансы.
Сбер. До 2022 года запросы были редкими и часто не доходили до блокировки. Затем они стали более частыми, и блокировок стало довольно много. Сейчас запросы от Сбера приходят пользователям редко, но если уж запрос и пришел, рассмотрение вопроса длится долго (пару месяцев) и избежать блокировки очень трудно.
Тинькофф. До 2021 года клиенты банка часто получали запросы, но до блокировки они обычно все-таки не доходили (при условии корректно предоставленных разъяснений и документов). Затем Тинькофф усложнил процедуру подачи бумаг, требуя заверять скриншоты у нотариуса. Сейчас ситуация с блокировками не очень приятная, они происходят довольно часто. Однако счет можно разблокировать – это вариант для тех, кто торговал криптовалютой не слишком активно.
Райффайзенбанк. Этот банк отрицательно относится к криптовалюте, и в случае получения запроса владелец счета практически всегда получает блокировку.
Альфа-Банк. Как правило не блокирует клиентов при торговле криптовалютой, но если вам пришел запрос по 115-ФЗ, то банк попросит от вас гарантийное письмо с обязательством, что вы перестанете использовать для торговли криптой свой счет в Альфа-банке.
Если у вас нечем подтвердить источник происхождения ваших денежных средств, то вероятность блокировки счета после получения запроса приближается к 100%. Если вы не платили по полученным средствам налоги, это также не пойдет вам на пользу при рассмотрении вашего случая банком. Однако уплата налогов не гарантирует отмену блокировки – дальше вступят в силу другие факторы.
Прогрев карты для торговли криптовалютой
У алгоритмов, которыми пользуются банки, есть свои показатели, на которые они ориентируются, чтобы вычислять подозрительные операции.
Допустим, вы только недавно открыли карту и сразу начали использовать ее для обмена криптовалюты на P2P, а полученные деньги сразу обналичиваете. Это сразу попадет в поле зрение алгоритмов.
Если же ваша карта открыта давно, вы ею пользуетесь, оплачиваете мобильную связь и коммунальные платежи, приобретаете товары и услуги и постепенно увеличиваете обороты по ней – то если начнете еще и торговать криптовалютой, это будет не так заметно для алгоритмов. Это и называется прогревом.
Использование прогретой карты позволяет снизить вероятность получения запроса на 80%, хотя и не защищает полностью.
Дропы при торговле криптовалютой
Некоторые предпочитают не использовать собственные карты, а приобретать карты дропов – то есть оформленные на чужое имя. С точки зрения закона никакой ответственности за это не предусмотрено, если вы не занимаетесь мошенничеством с применением чужой карты. Так что торговля криптовалютами с картами дропов не наказывается.
Однако в современных реалиях в картах дропов необходимости нет: работая законно и выплачивая налоги, вы можете спокойно обходится своими картами. Даже если все-таки получите блокировку, это случится не сразу, а только когда дойдете до внушительных сумм — тогда перейдете на другой банк.
Ну а при использовании карты дропа всегда остается риск, что он присвоит ваши деньги на своем счету. С этими рисками ничего нельзя сделать.
Торгуйте криптовалютами легально на Binance или другой криптобирже, а Weenax расскажет обо всех нюансах!