Изменения в законодательстве РФ о платежных системах и картах | Weenax

На фоне борьбы с терроризмом и мошенничеством правительство РФ одобрило ряд резонансных законопроектов, влияющих на свободное использование платежных карт, в том числе и иностранных платежных систем. 

  • Затронут ли законодательные нововведения права владельцев банковских счетов и держателей банковских карт,
  • коснуться ли они владельцев карт иностранных платежных систем (на примере Skrill и NETELLER),

— попробуем разобраться.

Новые законы РФ о картах

Законы и законодательные поправки о платежных системах, картах, налогах

Поправки в статью 86, часть 2 Налогового кодекса РФ

Нормативный акт

Поправки в ст. 86, часть 2 Налогового кодекса РФ про обязанности банков, связанные с осуществлением налогового контроля.

Изменения и дополнения вступили в силу 3 сентября 2018 года.

Суть поправок

Согласно принятым поправкам с 01.06.2018 налоговая имеет право запросить у банка информацию о наличии счетов и вкладов, остатках денежных средств (включая электронные) и драгоценных металлов, выписках по операциям и многом другом у ИП, организаций и физлиц. В течение трех дней банк  обязан предоставить все данные, иначе на финансовую организацию накладываются штрафные санкции. Таким образом, налоговая без особой мотивации или решения суда имеет право получить сведения о любом клиенте банка.

Влияние на карты других стран

Иностранные платежные системы не попадают под действие законодательства РФ. Для раскрытия информации о пользователях данных платежных систем необходимо решение суда.

На самом деле

Информацию по запросу от налоговых органов банки и раньше были обязаны выдавать (по  статье 86 НК РФ с 01.01.2013 согласно Федерального закона от 29.06.2012 N 97-ФЗ «О внесении изменений в часть первую и часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации и статью 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). 

Поправка касалось лишь счетов в драгоценных металлах, о которых банки теперь тоже обязаны передавать информацию по запросу из налоговой.

Федеральный закон от 27.06.2018 N 167-ФЗ

«О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части противодействия хищению денежных средств»

Нормативный акт

Принятие Федерального Закона 167-ФЗ, внесшего правки в несколько законов:
  •  «О банках и банковской деятельности»,
  • «О Центробанке»
  • и «О национальной платежной системе»
Опубликован 27 июня 2018 года, вступил в силу спустя 3 месяца после публикации — 27 сентября 2018 года

Суть поправок

Банк может без согласования с владельцем банковского счета или карты заблокировать транзакцию (перевод) на 2 дня, посчитав выполняемые операции сомнительными.

Критерии сомнительности устанавливает Банк России.

После блокировки владелец карты получает уведомление на мобильный телефон и может подтвердить, что действия выполнялись с его согласия.

Подозрения банка могут вызвать:

  • увеличенный размер платежа по сравнению с обычными;
  • нетипичность платежа: нестандартная для клиента частота или место осуществления перевода;
  • наличие сведений в базе ЦБ о мошенниках.

Влияние на карты других стран

Данные изменения касаются только Национальной платежной системы России и карт банков России.

На самом деле

Несмотря на то, что данные поправки касаются лишь защиты денежных средств пользователей в сфере электронных платежей, неудобства уже оценили владельцы банковских счетов и карт. Так как сомнительность перевода (а также сомнительность отправителя или получателя) устанавливает непосредственно ЦБ РФ, заблокировать могут практически любую транзакцию. Пользователя попросят подтвердить:

  • что финансовая операция выполнялась с его согласия,
  • а также назначение платежа (в случае перевода средств) и происхождение денег (при получении средств).

Если в течение двух дней владелец счета (или карты) не подтвердит транзакцию (или обоснованность получения средств), деньги возвращаются отправителю: разработан механизм возврата, который будет противодействовать несанкционированным переводам и мошенничеству.

Обо всех случаях блокировки счетов и карт банки должны информировать Центробанк.

К сожалению, уже имели место случаи, когда банки блокировали пополнение или вывод с онлайн-кошельков иностранных платежных систем (собственно, Skrill и NETELLER), объясняя блокировку либо большой суммой транзакции, либо «необычным переводом», либо пополнением игорного сайта.

Реализация данных поправок все еще вызывает ряд вопросов как у банков, так и у пользователей (и самих платежных систем). И уже есть варианты решений  — например, удлинять цепочку посредников. Или пользоваться платежными системами, которые не вызывают сомнений у Роскомнадзора. 

Изменения в ФЗ №115-ФЗ

«О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

Нормативный акт

Вступила в силу новая 56-я редакция Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Изменения вступили в силу 23 июля 2018 года.

Суть поправок

Согласно поправкам, любые операции, связанные с получением наличных средств с помощью иностранной эмитированной карты, будут контролироваться Центробанком. По запросу налоговой ЦБ обязан предоставить:

  • время и место снятия средств,
  • сумму,
  • номер карты,
  • сведения о владельце (если такие имеются).

Контроль осуществляется с суммы обязательного финмониторинга – 600 000 рублей (или в любой другой валюте по курсу).

Влияние на карты других стран

Да, банк-владелец банкомата может считывать информацию с карты, но лишь в том  объеме, который предоставляет собственник карты (банк-эмитент, выпустивший карту, или клиент-владелец,  обслуживающий карту).

На самом деле

Банк, которому принадлежит конкретный банкомат, действительно может считать информацию с карты и даже иностранной платежной системы или банка. Но объем этой информации определяет непосредственно иностранная платежная система или другая финансовая организация, выпустившая или обслуживающая карту.

Что касается Skrill / NETELLER / ecoPayz, то все транзакции в этих платежных системах идут по номеру конкретной операции, то есть банк-владелец банкомата может увидеть лишь:

  • имя/фамилию держателя карты латиницей,
  • сумму перевода,
  • номер/код транзакции,
  • время/место снятия денег.

Для полной идентификации личности этого, как правило, недостаточно.

Если снимать с карты иностранной платежной системы (например, Skrill или Neteller) сумму до 600 000 рублей, вероятность интереса налоговой существует, но невысокая.

Запрет на снятие наличных средств с анонимных карт

Еще одной резонансной темой для граждан, пользующихся иностранными платежными системами и их картами, является законопроект №2250-р. Одобренный еще 12.10.2017, он ограничивает снятие средств в банкоматах и кассах с анонимных электронных средств платежа (другими словами, с карт).

Целью закона было взять под контроль все возможные финансовые операции и лишить граждан возможности анонимно и без уплаты налогов обналичивать средства.

Сейчас же депутаты Госдумы разрабатывают законопроект, полностью запрещающий снимать деньги с неперсонифицированных платежных карт, то есть карт, по которым нельзя идентифицировать владельца. 

Но чтобы понимать, кого касается этот закон (и его новые редакции), надо понимать, чем отличаются персонифицированные карты.

Существует несколько видов карт

Анонимные карты

Это карта, которая не имеет номера и не отображает информацию о владельце.

Как правило, это подарочные банковские карты (их нельзя пополнить; на них уже есть определенная сумма денег, которую можно как снять в банкомате, так и оплатить покупку). 

Такие же карты выпускают и иностранные банки. Цель – поездки в командировку, например.

Анонимные карты попадают под действие Закона РФ

Неперсонифицированные карты

Неперсонифицированные карты можно назвать условно анонимными или неименными. Это, так сказать, «быстрые» карты, как правило, выпущенные VISA или MasterCard. Они имеют лишь уникальный номер, по которому и осуществляются банковские операции. При этом они не содержат информацию о владельце, хоть и закрепляются за конкретным банковским счетом (что не делает их анонимными).

Чаще всего это карты для выплат.

Они также попадают под закон РФ.

Персонифицированные карты

Персонифицированные карты – это наиболее распространенный вариант карт, которые могут быть дебетовыми, кредитными, овердрафтными. Они выдаются конкретному человеку после подтверждения (верификации) его личности, а на самой карте написано реального владельца (например, Petr Petrov).

Как правило, на таких картах есть:

  • эмбоссирование имени;
  • фотография (зависит от уровня карты);
  • магнитная полоса с подписью владельца.
Новый закон не коснется персонифицированных карт

Карты британских платежных систем Skrill/NETELLER/ecoPayz являются персонифицированными,

а значит, под действие закона не попадают. При этом информация, которую может считать банк-владелец банкомата, достаточно ограничена. Это лишь сумма снятия, время и место операции, имя/фамилия держателя карты, номер транзакции. Никакой другой информации о владельце или его счете через банкомат узнать невозможно.

В качестве вывода:

Правительство РФ регулярно  усиливает контроль над платежными системами и финансовыми операциями граждан. Для этого оно утверждает новые законопроекты и делает изменения в уже существующих.

Но стоит учесть, что владельцев карт ecoPayz, Skrill и NETELLER нововведения не касаются по трем причинам:

Карты ecoCard ecoPayz, Skrill Prepaid и Net+ NETELLER – персонифицированные карты. Но при транзакциях личная и финансовая информация о владельце не передается, так как операции идут по номеру транзакции. Таким образом, карты:

  • не попадают под закон, запрещающий снятие денежных средств,
  • не раскрывают личных и финансовых данных владельца — лишь минимум, прописанный в законе.

Платежные карты выпускаются Великобританией и подотчетны только местным органам власти. Центробанк РФ сможет получить информацию о пользователе карты и проведенных финансовых операциях только в судебном порядке при наличии веских аргументов. Поправки Налогового кодекса РФ в статью 86, часть 2 и принятие федерального закона 167-ФЗ не затрагивают указанные платежные системы.

ecoPayz, а также Skrill с NETELLER не являются банковскими и кредитными организациями, следовательно, изменения в Федеральном законе 115-ФЗ не распространяются на владельцев карт этих платежных систем.

Ссылка на источник обязательна!