Вопрос блокировки банковских карт за операции с криптовалютой остро стоит с 2023 года и не потерял актуальность сейчас, хотя многое с тех пор изменилось. Альфа-Банк и Т-Банк решают подобные вопросы более эффективно, чем другие – при условии, что вы действуете правильно.
Не всегда карта блокируется полностью, иногда от банка просто поступает запрос на предоставление документов с целью пояснить источник средств и смысл экономических операций. При этом банк ссылается на 115-ФЗ (это более простой случай) или 161-ФЗ (более неприятный).
Сразу стоит объяснить разницу между ними. Запрос по 115-ФЗ вы получаете от конкретного банка, когда его алгоритмы безопасности помечают какие-то из ваших транзакций как подозрительные. Вы присылаете документы и пояснения, их смотрит сотрудник банка и принимает решение по вашему делу.
Запрос по 161-ФЗ прилетает тогда, когда на вас подают жалобу за кражу денег с карты. Если вы ничего подобного не делали, значит вас и вторую жертву вовлекли в свою схему мошенники. Если на вас написано заявление, то блокируются все карты в разных банках, а если пострадавший обратился напрямую в банк, то возможны разные варианты. Проблемы с 161-ФЗ начинаются чаще всего после P2P-обмена криптовалюты, если вы наткнулись на мошенника, и схемы обмана здесь могут быть разными.
В данной статье мы подробно разберем ситуацию именно со 115-ФЗ.
Почему транзакции признаются подозрительными
Транзакции по вашему счету анализируют алгоритмы, пытаясь выявить нестандартные для обычного пользователя операции. К ним относится и P2P-обмен криптовалют, который банк видит как перевод между двумя не связанными между собой физическими лицами. Алгоритм может обнаружить, что странных транзакций слишком много, или сумма слишком высокая, но иногда он реагирует даже на единичные мелкие переводы. Тогда вам автоматически придет запрос по 115-ФЗ.
Если клиент банка не в курсе, что такое может быть, он гуглит этот закон и видит, что он направлен на противодействие легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Звучит серьезно и опасно, но на деле этот закон банки используют более широко – как повод запросить любые документы по любой сделке. Это разрешено: список документов не регламентирован, и порядок обработки запросов в каждом банке свой.
Но если не учитывать нюансов, процедура будет выглядеть похожей: банк попросит подтвердить источник происхождения средств и экономический смысл операций (кому переводили и зачем). Все это нужно объяснить не просто на словах, но и подкрепить договорами с контрагентами. Получив документы, сотрудник банка выносит решение: снять ограничения по счету, оставить их (при этом клиенту рекомендуют закрыть счет) или запросить дополнительные документы и пояснения.
По результатам проверок банки отчитываются в ЦБ. Они обязаны проверять клиентов, хотя с точки зрения коммерции портить отношения с клиентами им невыгодно. Впрочем, сотрудники не всегда помнят об этом: заставляют несколько раз приходить в отделение банка, задерживают рассмотрение документов на несколько недель или вообще не вникают в диалог.
Как избежать запроса по 115-ФЗ при торговле криптовалютой
На данный момент никто не сможет дать вам инструкцию, соблюдая которую вы сможете торговать криптовалютой и никогда не получать запросы от банков. Раньше они вообще не приходили, пока сумма по сделкам не превысит 300-400 тысяч рублей в месяц. Сейчас есть примеры, когда человек получал запрос за единичную покупку криптовалюты на 50 тысяч рублей в Альфа-Банке. В Т-Банке ситуация немногим лучше: запросы начинают приходить по сделкам на сумму выше 100 тысяч рублей, даже если транзакция всего одна. Причина в том, что такой же запрос получил ваш контрагент – человек, который постоянно занимается обменом криптовалюты, а вы попали за компанию.
Снять ограничения в этом случае обычно бывает несложно, но есть и исключения. Например, Райффайзенбанк блокирует навсегда, и ему неважно, какой у вас официальный доход, и что вы делаете со своей криптовалютой.
Казалось бы, криптовалюты в России легальны, но банк интересуется не столько законностью подобных сделок, сколько внутренними проблемами и затратами, с которыми связаны их контроль и проверка. В Райффайзенбанке, видимо, пока решили вообще этим не заниматься, а вот Альфа и Т-Банк рассматривают каждый случай индивидуально.
Последствия блокировки карты по 115-ФЗ
В сети распространено много пугающих мифов на тему блокировки счета. Например, что такого клиента заносят в черный список ЦБ, взимают штраф за вывод средств с закрытого счета, не дают открыть счет в другом банке. Такие проблемы возникнут, если счет заблокирован по 161-ФЗ (за мошенничество), а со 115-ФЗ такого сейчас не происходит. Исключение – счета ИП или ООО, с которыми бывают трудности, но не всегда.
Единственная проблема может, опять-таки, возникнуть в Райффайзенбанке, который после блокировки позволяет выводить валюту со счета только с конвертацией в рубли по невыгодному внутреннему курсу. Если у вас много валюты, точно не стоит торговать криптовалютой с карты Райффайзенбанка.
В остальном, все что вам грозит – неудобства в работе с конкретным банком и риск передачи ваших данных в налоговую. Если налоги платите в срок, бояться здесь нечего.
Как реагировать при получении запроса по 115-ФЗ
Внимательно изучите сообщение от банка: какие ограничения наложены на карту, какие документы нужно предоставить, чтобы их снять, какие сроки. Если в нем нет конкретики, придется явится в отделение банка и там все узнать.
Прежде всего, не рассчитывайте, что сможете «скормить» банку откровенную ложь: допустим, если вы получили 50 разных платежей от физических лиц, не стоит врать, что все это ваши родственники. Подобные доводы никого не убедят.
Составьте письменное объяснение совершенных операций. Опишите кому, зачем и когда переводили деньги очень подробно. Если сотрудник что-то не поймет, ему проще будет вас заблокировать, чем разбираться. Прикрепите документы с бирж: скриншоты ордеров или список сделок, а также страницы, на которых будут видны ваши верифицированные личные данные (ФИО), чтобы было понятно, что аккаунт ваш. Некоторые биржи позволяют формировать выписки со всей нужной информацией.
Затем соберите документы, подтверждающие происхождение денег, к ним относятся (достаточно одного из них):
справка 2 НДФЛ;
декларация по доходам ИП на УСН;
декларация 3 НДФЛ;
документы о продаже квартиры или авто;
те же документы ваших близких родственников (иногда);
договор займа или договор дарения – подходит в редких случаях, с реальными цифрами (не нарисованный в Фотошопе), к нему – документ о происхождении средств человека, который вам что-то занял или подарил.
Какова вероятность, что вашу карту разблокируют
Здесь все индивидуально и во многом зависит от того, какой банк вы используете, и какой сотрудник вам попадется. Самые высокие шансы у тех, кто:
не занимается торговлей криптовалютами на постоянной основе для заработка, а единично приобрел цифровые активы в качестве инвестиции или для перевода за рубеж, либо получил оплату за работу из-за границы;
имеет все документы, обосновывающие источник происхождения средств;
не имеет других подозрительных операций по счету;
действовал правильно в момент получения запроса;
является клиентом Альфа- или Т-Банка.
Важно соблюдение всех этих пунктов одновременно, чтобы при разблокировке карты не возникло проблем. Шансы снижаются практически до нуля, если вы зарабатываете на арбитраже криптовалюты или другой деятельности, связанной с поступлением большого количества входящих и исходящих переводов на карту. Даже несмотря на то, что такая деятельность легальна, банки связываться с ней не будут.
Во всех остальных более сложных ситуациях спрогнозировать шансы трудно, и желательно обратиться за помощью к специализированному юристу.
Нюансы работы с Альфа-Банком
В целом и Альфа, и Т-Банк чаще других снимают ограничения, но процедура в них немного отличается. В Альфа-Банке есть такие особенности:
В запросе сразу указывается, операции с каким контрагентом показались банку подозрительными (либо эту информацию предоставят в отделении).
Банк обычно сразу накладывает ограничения на карту и присылает запрос на документы.
Если вам готовы снять ограничения, банк просит дополнительно предоставить письменное обещание больше не торговать криптовалютой ввиду ее высокого риска для банка.
Нюансы работы с Т-Банком
Банк обычно не указывает, какие сделки считает подозрительными, и просит отчитаться по всем сделкам за три месяца.
Сначала отправляется запрос на документы, и у вас есть заданный промежуток времени, чтобы все подготовить. Только по его истечению накладываются ограничения на карту.
Если с документами все в порядке, банк просто снимает все ограничения, и больше ничего делать не нужно. Изредка в чате дают дополнительные рекомендации как снизить риски при использовании карты. Обычно просят повысить процент покупок по карте, и понизить процент снятия наличных в банкомате и переводов физическим лицам.