За последние два десятка лет электронный кошелeк появился почти у половины жителей России, и эта цифра (кошельки на душу населения) постоянно растет.
Как любое новшество, это развивалось удивительно бессистемно, невзирая на несколько уже имевших место изменений в правилах пользования.
Теперь законодатели решили навести порядок и в этой области — выполоть сорняки и ввести график полива, если позволите садово-дачную метафору.
Какие пункты подлежат изменениям?
Изменения коснутся четырeх важных факторов:
иностранных операторов обяжут открыть российские представительства;
запретят анонимные кошельки;
упорядочат комиссии по кошелькам, на которых нет движения средств;
Иностранные операторы
NETELLER, ecoPayz, Skrill и прочие не менее уважаемые организации теперь будут вынуждены открыть свои представительства в РФ — банк или НКО, как у WebMoney или PayPal.
Соответственно, на эти платежные системы будет распространяться действие российских законов, в частности, данные своих российских клиентов они будут хранить на серверах внутри страны. Из этого следует масса интересных выводов. Вкратце, если вы собирались заняться чем-то незаконным и отмывать деньги через электронные кошельки, то лучше не надо.
В том случае, если это требование не будет исполнено, могут возникнуть проблемы с пополнением счeта или выводом средств — судя по всему, разницы между гемблером и человеком, финансирующим терроризм, законотворцы не видят.
Из плюсов этого решения отметим, что теперь все разногласия между клиентом и платeжной системой будут решаться в рамках российского законодательства.
Глава некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» Алма Обаева поясняет:
«Российские граждане в банковской и платежной сфере обслуживаются у резидентов, то есть компаний, зарегистрированных в РФ и получивших на это лицензию или разрешение регулятора. Немного странно, если человек, не выезжая за пределы РФ, обслуживается у иностранной организации».
Можно лишь поаплодировать уважаемой Алме Обаевой за чеканность формулировок. Надеемся, все свои деньги она хранит именно в российских банках. Было бы немного странно, окажись это не так.
Комиссии по «спящим» кошелькам
Обслуживание активного кошелька бесплатно, говорили они (oператоры электронных кошельков). О том же, что со «спящих» кошельков комиссия таки берeтся, они обычно молчат. А комиссия, к слову, немаленькая, да и берут еe с энтузиазмом, достойным лучшего применения.
Система относится к вашим деньгам с несколько меньшим интересом, он берёт всего 270 рублей в месяц спустя 2 года со дня последней транзакции.
Кошелек считается неактивным через 180 дней после последней транзакции, а комиссия составляет 10 рублей в сутки до обнуления счета. Если вы оставили в этом кошельке более 4 500 рублей, то комиссия выше 0,25% в сутки начисляется уже с девяностого дня с того момента, как оператор решает, что кошелек неактивен.
Кошелек, по всей видимости, родом из Челябинска. Он настолько суров, что обнуляет ваш счёт через год неактивности, после чего удаляет аккаунт.
При отсутствии активности на счете более 12 месяцев с кошелька будут ежемесячно списываться € 5. Однако при нулевом балансе счета, комиссия не активируется. При наличии меньшей суммы, она списывается полностью.
В платежной системе начисляется комиссия за обслуживание счета в размере $ 5 в месяц в течении 3-х месяцев. Но платить вы ее будете только в том случае, если вы не пользуетесь счетом более 12 месяцев. Если у вас на счету не будет достаточной суммы для списания, комиссия не спишется, будет сумма меньше установленной — спишется вся.
За обслуживание счета при отсутствии активности по истечении 12 месяцев нужно будет платить €1.50 в месяц. Как и в NETELLER, если баланс счета будет равен нулю, комиссия удерживаться не будет.
Председатель ассоциации «Домашние деньги» Виктор Достов успокаивает:
«Это нормальная практика. Банк за обслуживание карты берет комиссию ежегодно, оператор кошелька обслуживает кошелек бесплатно, взимая плату лишь по неактивным средствам платежа».
Забавно, но те же PayPal и WebMoney комиссию за такое не взымают. «Немного странно», — как говорит уважаемая Алма Обаева.
Разумеется, условия комиссии спрятаны в глубине оферты, как это обычно и бывает. Таким образом, обнуление становится сюрпризом. Жаль только, что не все клиенты способны этому радоваться.
ЦБ вместе с ассоциацией «Электронные деньги» разработали меморандум, который устанавливает общие правила комиссии по неактивным кошелькам. Они исключительно просты:
кошелек считается неактивным спустя год после последней транзакции;
максимальная комиссия составляет 10 рублей в сутки;
о комиссии клиент должен недвусмысленно уведомляться до того, как он оформит кошелек;
за месяц и за три дня до начисления комиссии компания-оператор обязана уведомлять клиента.
Невзирая на появление меморандума, компании WebMoney и PayPal сообщили о том, что вводить комиссию не планируют. Даже не знаем, что сказать по этому поводу.
Анонимные кошельки
На данный момент «Qiwi» и «Яндекс.Деньги» предлагают пользователям предоплаченную карту с возможностью совершать покупки или снимать с нее деньги. Однако скоро пройдет и это.
В сентябре 2019 года вступают в силу поправки к закону «О национальной платежной системе», которые запретят снимать наличные с анонимных кошельков или пополнять с их помощью платёжные карты.
Нет, вас не посадят и даже не блокируют кошелек — в том, конечно, случае, если вы пройдете процедуру упрощенной идентификации. Достаточно отправить оператору электронную копию паспорта и СНИЛС.
Впрочем, нерезиденты (например, трудовые мигранты) будут обязаны пройти полную верификацию, а еще возможны юридические коллизии. «Например, в Сальвадоре документ, удостоверяющий личность, выдается с 18 лет, — рассуждает руководитель департамента развития продуктов «Яндекс.Денег» Анна Савченко. — У нас — с 14 лет».
К сожалению, уважаемая Анна Савченко умалчивает о том, что делает в Сальвадоре четырнадцатилетний трудовой мигрант, но это, по сути, не столь интересно.
Ускорение платежей
Запущенная в феврале 2019 система быстрых платежей (СБП) позволяет физическим лицам практически мгновенно перевести средства друг другу, используя номер телефона в качестве идентификатора, и все это при минимальных комиссиях.
О своем желании подключиться к СБП уже заявили:
- WebMoney,
- Qiwi,
- Яндекс.Деньги
- и МТС Деньги.
Это обещает сделать переводы денег действительно быстрыми и удобными. Еще это в перспективе отъест изрядный кусок рынка у р2р-приложений, но, будем откровенны, после того, что с нами делали операторы р2р, жалости они от нас не дождутся.
Подчинятся ли Skrill, NETELLER, ecoPayz новым правилам, сделают ли свое представительство в РФ — скоро все увидим своими глазами.
А по итогу — жить стало лучше, жить стало веселее!